La nueva Ley Hipotecaria
El pasado sábado 16 de marzo, el BOE publicó la nueva Ley Hipotecaria, Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que entrará en vigor en España tres meses después, siendo el primer día hábil de aplicación el 17 de junio de 2019.
Se trata de la trasposición en España de la Directiva Europea 2014/17/EU, de 4 de febrero de 2014, persigue unas reglas homogéneas en el espacio europeo para este tipo de operaciones financieras. Esta Ley Hipotecaria llega a España con 3 años de retraso, que puede conllevar a España a una multa de 105.000€ por cada día de retraso por parte de Bruselas.
Esta nueva Ley Hipotecaria, busca elevar los estándares de transparencia de los contratos de préstamo hipotecario para tratar de reducir la alta litigiosidad bancaria actual, además de equilibrar las fuerzas negociadoras entre prestamista y prestatario en esta tipología de contratos.
Entre otras cuestiones, esta Ley prevé que todos los gastos de formalización de los préstamos hipotecarios, excepto la tasación, recaigan en el banco, incluyendo el impuesto de responsabilidad hipotecaria, una de las más altas de Europa, que en España se sitúa entre el 0’50% y el 1’50%, dependiendo de la CCAA. En resumen, serán a cargo del banco los gastos de registro, notaría, gestoría, IAJD y su copia de la escritura; serán a cuenta del cliente, la tasación y su copia de la escritura.
Con carácter general, las principales novedades son: (i) mayor protección al consumidor (oferta vinculante con un plazo de 10 días; vista al notario el día anterior para cualquier duda o que los registradores no podrán inscribir cláusulas abusivas); (ii) Amortizaciones anticipadas más baratas tanto a tipo fijo como variable; (iii) nuevo organismo para resolver quejas y reclamaciones.
El resultado práctico de esta normativa hipotecaria será un mayor equilibrio entre derechos y obligaciones del prestatario y prestamista, mayor protección al consumidor y encarecimiento del precio de la hipoteca.